Breaking News
Home / இன்று ஒரு தகவல் / அவசரக் கடன் வாங்க ஏழு வழிகள்… எது பெஸ்ட்?

அவசரக் கடன் வாங்க ஏழு வழிகள்… எது பெஸ்ட்?

அவசரக் கடன் வாங்க ஏழு வழிகள்… எது பெஸ்ட்?

வசரச் செலவு… யாருக்கு, எப்போது வரும் என்று சொல்லவே முடியாது. திடீரென நோய்வாய்ப்பட்டு மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படுதல், விபத்தில் சிக்கிவிடுதல் போன்ற செலவுகள் ஒருபக்கம் இருக்கட்டும்; மகனுக்கோ, மகளுக்கோ பள்ளி/கல்லூரிக் கட்டணம், வீட்டில் எதிர்பாராமல் நடக்கும் சுபநிகழ்ச்சிகள் என்கிறமாதிரி நல்ல, கெட்ட விஷயங்களுக்காக பல ஆயிரங்களைச் செலவழிக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம்.

அவசரகாலப் பணம் (Emergency Money) எனக் கொஞ்சம் தொகையை ஒதுக்கி வைத்திருப்பவர்கள் இதுமாதிரியான செலவுகளை எளிதாகச் சமாளித்துவிடுவார்கள். அப்படி எந்தப் பணத்தையும் ஒதுக்கி வைத்திருக்காதவர்கள், கடன் வாங்கித்தான் சமாளிக்க வேண்டியிருக்கும்.

நல்லதோ, கெட்டதோ, அவசரச் செலவு என்று வந்துவிட்ட நிலையில், அதைச் சமாளிக்க எங்கே கடன் வாங்குவது, எப்படிக் கடன் வாங்குவது என்று தெரியாமல் பலரும் குழம்பிப் போகிறார்கள்.  கடன் பெறுவதற்கான நிபந்தனைகள் எதையும் படித்துப் பார்க்காமல், வட்டி எவ்வளவு, எவ்வளவு காலத்தில் பணத்தைத் திரும்பத் தரவேண்டும் என எதைப் பற்றியும் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ளாமல்    காட்டிய இடத்தில் கையெழுத்து போட்டு விட்டு, கடன் வாங்கிவிடுகிறார்கள்.  பிற்பாடு அந்தக் கடனைத் திரும்பக் கட்டி முடிக்க படாதபாடு படுகிறார்கள்.

அப்படியில்லாமல், அவசரக் கடன் வாங்க வேண்டும் என்கிற போது, எந்தெந்த முறையில்  கடன் வாங்கலாம், அந்த முறைகளில்  எது பெஸ்ட் என்று தெரிந்து கொள்வது கடந்த காலத்தில் நாம் செய்த தவறை இனியும் செய்யா மல் இருக்க நிச்சயம் உதவும்.

1. அலுவலகக் கடன்  

உங்களுக்கு மிகவும் அவசரமாகக் கடன் தேவையெனில், முதலில் நீங்கள் வேலை செய்யும் நிறுவனத் திடம் கேட்பதுதான் சரியான தீர்வாக இருக்கும். தற்போது பல நிறுவனங்கள் கடனாக ஒரு தொகையைத் தருகின்றன. உங்கள் சம்பளத் தொகையைப்போல  ஒன்று முதல் ஆறு மடங்கு வரை இந்தக் கடன் தொகை இருக்கும். இந்தக் கடன் தொகை, உங்களது சம்பளத்திலிருந்து 3 – 24 மாதங்கள் வரை பிரித்து, நிறுவனங்களின் விதிமுறைகளுக்கேற்ப பிடித்தம் செய்யப்படும்.

சாதகம்: நீங்கள் கேட்கும் கடன்  உடனே கிடைக்க வாய்ப்புண்டு.   சில அலுவலகங்களில் மூன்று நாள்களில் கிடைக்கக்கூடும். திரும்பச் செலுத்தும் காலத்தை அலுவலகம் சொல்லும் காலத்திலோ அல்லது அதற்கு முன்பேகூட கட்டும் வாய்ப்புண்டு. வட்டி எதுவும் இல்லாமல் அல்லது குறை வான வட்டியில் இந்தக் கடன் கிடைக்க வாய்ப்புண்டு.

பாதகம்: நீங்கள் வாங்கும் கடன், உங்களது சம்பளத்தின் ஒரு பகுதி யாகக் கணக்கிடப்பட்டு வரி விதிப்புக்கு உள்ளாகும். கடன் தொகை 20,000 ரூபாய்க்குக் குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே வரி விலக்கு கிடைக்கும்.

வட்டி விகிதம்: 5-8% வட்டி வசூலிக்கப்படும். சில அலுவலகங் களில் வட்டி இல்லாமலே இந்தக் கடன் கிடைக்கலாம்.

2. பர்சனல் லோன்  

தனிநபர் கடன் எனப்படும் பர்சனல் லோன் விரைவாகவும், எளிதாகவும் கிடைக்க வாய்ப்பு உண்டு. வங்கியுடன் உங்களுக்குள்ள உறவைப் பொறுத்து, 30 நிமிடங்கள் முதல் மூன்று தினங்களுக்குள் நீங்கள் கடன் பெற்றுவிட முடியும். சொல்லப்போனால், உங்கள் பெயரில் ஏற்கெனவே ப்ரீ- அப்ரூவ்டு லோன் இருக்கும்பட்சத்தில், இன்னும் விரைவாக இந்தக் கடனைப் பெறலாம்.

சாதகம்: நீங்கள் கணக்கு வைத்திருக்கும் வங்கியிலேயே கடன் வாங்கினால் கடன் விரைவாக வழங்கப்படும்.

பாதகம்: இந்தக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் அதிகம். இந்தக் கடனைப் பெற பரிசீலனைக் கட்டணமாக 2-3 % வரை வசூலிக்கப்படும். மேலும், இஎம்ஐ-களுக்கு ஜி.எஸ்.டி வரியும் செலுத்த வேண்டியது வரும். கடனை முன்கூட்டியே திரும்பச் செலுத்தினால், நிலுவைத் தொகையில் 2.5% வரை அபராதமாக வசூலிக்கப்படும்.

வட்டி விகிதம்: வங்கிகளைப் பொறுத்து 13-18% வரை.

3. கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் எடுத்தல்  

கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி, உங்களது கடன் வரம்பில் 40-80 சதவிகிதத் தொகையை ஏ.டி.எம் மூலம் நீங்கள் எடுக்க முடியும். தினமும் பணம் எடுப்பதில் இடைவெளி இருக்க வாய்ப்புள்ளது. பெரும்பாலான வங்கிகள், கடன் வரம்புக்கு மேலும் பணம் எடுக்க அனுமதிக்கின்றன. அதே சமயம், கடன் வரம்புக்குமேல் பெறும் கடனுக்கு, வழக்கமான வட்டியைவிட அதிகமான வட்டி விதிக்கப்படும்.

சாதகம்: உங்களுக்குத் தேவைப்படும் தொகை உடனடியாகக் கிடைக்கும்.

பாதகம்: 
பரிவர்த்தனைக் கட்டணம் 2.5-3% வரை. பணம் ஏ.டி.எம்-மிலிருந்து எடுக்கப்பட்ட தினத்திலிருந்து அதனைத் திரும்பக் கட்டி முடிக்கும் வரை வட்டி விதிக்கப்படும்.

வட்டி விகிதம்: மாதத்துக்கு 2.5-3% வரை.

4. டாப் – அப் லோன் 

உங்களுக்கு ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன் இருந்தால், அதைப் பயன்படுத்தி அதிகபட்சம் 20 ஆண்டுகளுக்கு அல்லது உங்களது வீட்டுக் கடனின் அசல் தொகையைத் திரும்பக் கட்டிமுடிக்கும் வரைக்குமான காலத்துக்கு ரூ.50 லட்சம் வரைக்கும் நீங்கள் டாப்அப் லோன் பெறலாம். நீங்கள் உங்களது வீட்டுக் கடனை சில ஆண்டுகளுக்குச் செலுத்தியபின், உங்களது வீட்டுக் கடனும், டாப்அப் லோனும் சேர்ந்து, வீட்டின் மதிப்பில் 75 சதவிகிதத்தைத் தாண்டவில்லையென்றால், இந்த வழிமுறையில் கடன்பெறுவது சாத்தியம்.

சாதகம்: வங்கியிடம் உங்களது வீடு தொடர்பான ஆவணம் இருப்பதால், மூன்று தினங்களிலேயே உங்களுக்கு இந்தக் கடன் கிடைத்துவிடும்.

பாதகம்: கடனைச் சரிவரத் திரும்பச் செலுத்தத் தவறினால், அது உங்களுக்குப் பெரிய பாதிப்பை ஏற்படுத்திவிடும்.

வட்டி விகிதம்: 9-13% வரை

5. சொத்தின் பேரில் அடமானக் கடன்  

உங்களுக்குச் சொந்தமாக வீடு இருந்து, மிகப் பெரிய தொகை தேவைப்படும்பட்சத்தில் நீங்கள் அந்தச் சொத்தின்பேரில் கடன் வாங்கலாம். உங்கள் வீட்டின் மதிப்பைப் பொறுத்து ரூ.5 லட்சம் முதல் ரூ.10 கோடி வரை கடன் பெற முடியும். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 2 முதல் 15 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். வீடு மற்றும் வணிகரீதியான சொத்து ஆகிய இரண்டையுமே ஈடாக வைத்து இந்தக் கடனைப் பெற முடியும். உங்கள் சொத்து மதிப்பில் 65% வரைக்கும் கடன் கிடைக்கும். ஆனால், அடமானமாக வைக்கப்படும் வீடு காப்பீடு செய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும்.  சொத்து அடமானம் வைக்கப்பட்ட விவரம்  சார்பதிவாளர் அலுவலகத்தில் பதிவு செய்யப்பட வேண்டும். பரிசீலனைக் கட்டணம், கடன் தொகையில் 1.5 –  2% வரை இருக்கும். முன்கூட்டியே கடனைத் திரும்பச் செலுத்தினால், நிலுவைத் தொகையில் 2-3% வரை அபராதம் வசூலிக்கப் படலாம்.

சாதகம்: குறைந்த வட்டியில் பெரிய தொகை கடனாகக் கிடைக்கும்.

பாதகம்: கடன் பெற அதிகபட்சம் ஒரு வாரம் ஆகலாம்.

வட்டி விகிதம்: 10 -13% வரை.

6. தங்கநகை மீது கடன்  

உங்களது தங்கத்தின் மதிப்பில் 60% வரை கடன் கிடைக்கும். வங்கிகளில் ரூ.10,000 முதல் ரூ.25 லட்சம் வரை கடனாகப் பெற முடியும். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் வழக்கமாக ஒரு வருடமாகவோ இருக்கும். ஆனாலும், ஒரு சிறிய கட்டணத்துடன் உங்கள் கடனை நீங்கள் மீண்டும் புதுப்பித்துக்கொள்ள முடியும். நீங்கள் எப்போது விரும்பினாலும், நீங்கள் வாங்கிய கடனில் எவ்வளவு தொகையை வேண்டுமானாலும் திரும்பச் செலுத்த லாம். ஆனால், முழுக் கடனையும் திரும்பச் செலுத்தினால்தான் நகையை மீட்க முடியும்.

சாதகம்: சில மணி நேரங்களில் கடன் கிடைக்கும்.

பாதகம்: இந்தக் கடன் பெறும்போது, தங்க நகையை மதிப்பீடு செய்யக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டும். கடனைத் திரும்பச் செலுத்தாமல் போனால், தங்கத்தை இழக்க வேண்டியிருக்கும்.

வட்டி விகிதம்: வங்கிகளில் 10 – 17 % வரை. வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களில் 14 – 26% வரை.

7. நிதிப் பத்திரத்தின் மீது  கடன்  

உங்களது பங்குப் பத்திரங்கள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் யூனிட்கள், வைப்புநிதி பத்திரங்கள் மற்றும் எண்டோவ்மென்ட் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை ஈடாக வைத்துக் கடன் பெறலாம். ஷேர்கள் மற்றும் ஃபண்டுகளுக்கு அதன் மதிப்பில் 50 சதவிகிதமும், வைப்பு நிதிக்கு அதன் மதிப்பில் 75 சதவிகிதமும் வங்கிகள் கடனாகத் தரும்.

சாதகம்: குறைந்த வட்டியில் விரைவாக இந்தக் கடன் கிடைக்கும்.

பாதகம்: போர்ட்ஃபோலியோ வின் மதிப்பு குறைந்தால், அந்த வித்தியாசத்தைச் சரிசெய்ய பணம் கட்ட வேண்டும்.

வட்டி விகிதம்: 10-15% வரை

எது பெஸ்ட்?

அவசரச் செலவைச் சமாளிக்க எப்படித் திட்டமிடுவது என்பது குறித்து நிதி ஆலோசகர் சற்குணன் விளக்கிச் சொன்னார். “அவசரக் கடனை எப்படி வாங்கலாம் என்பது, கடன் தொகை எவ்வளவு என்பதைப் பொறுத்து முடிவெடுக்கலாம். சிலருக்கு 50,000 ரூபாய் தேவைப்படும். சிலருக்கு மருத்துவமனை செலவாக ரூ.2 லட்சம்கூடத் தேவைப்படும். சிறிய தொகை என்றால், நண்பர்களிடம் வாங்கிக் கொள்ளலாம்.

இதுபோன்ற சூழ்நிலையைச் சமாளிக்க அவசரக்கால நிதியாக வங்கியில் ஆர்.டி அல்லது லிக்விட் ஃபண்ட் மூலம் சேமித்து வைத்துக்கொள்ளலாம். வட்டி அதிகம் என்பதால், கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் எடுக்க கூடாது.

சிறிய கடன் என்றால், தங்கத்தின் பேரில் வாங்கலாம். இதைவிட மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற நிதி பத்திரங்கள் இருந்தால் அதனை விற்று, அவசரத் தேவையைச் சமாளிக்கலாம்; வட்டி மிச்சமாகும்.

கடனை விரைந்து அடைக்க முடியாத சூழ்நிலை என்றால் சொத்து அடமானக் கடன் வாங்கலாம். ஆனால், இதற்குக் குறைந்தது ஒரு வார காலமாகும். அதுவரைக்கும், வேறு கடன்களை வாங்கி நிலைமையைச் சமாளிக்க முடியுமா என்று பாருங்கள். வீட்டு அடமானக் கடன் வந்ததும், அந்தக் கடன்களை அடைத்து விடலாம். எனவே, அவசரக் கடன் வாங்கும்போது மிகவும் கவனமாக இருங்கள்’’ என்று முடித்தார்.

அவசரக் கடன் வாங்கும்போது இனியாவது இந்த விஷயங்களைக் கவனியுங்களேன்!

 


“முறையாகத் திட்டமிடுகிறோம்… நெருக்கடியைச் சமாளிக்கிறோம்”

  “திருமணத்துக்குப்பிறகு சொந்த விருப்பங்களைக் குறைத்துக்கொள்ள வேண்டிய சூழல். ஆனால், முறையாகத் திட்டமிட்டால் பல சிக்கல்களைத் தவிர்க்கலாம். கூட்டுக் குடும்பமாக இருப்பதால், செலவுகள் எப்போது வரும் என்று நினைத்துக் கூட பார்க்க முடியாது.

கடன் வாங்கும் சூழல் வந்தால், குறைந்த வட்டியில் கடன் வழங்கும் வங்கியைப் பார்த்து நகையை அடகு வைப்போம். தவணை முறையில் பணம் கட்டி அந்த நகைகளைத் திருப்பிவிடுவோம். மேலும், கிரெடிட் கார்டு இருந்தால் அவசரப்பட்டுப் பொருள்களை வாங்கிக் குவிக்கக் கூடும் என்பதால், கிரெடிட் கார்டு வாங்காமல் தேவைக்கேற்ப நண்பர்களிடம் கிரெடிட் கார்டு வாங்கிப் பயன்படுத்திவிட்டு, முறையாகத் திருப்பிக் கொடுத்து விடுகிறோம். நெருக்கடி சூழலைச் சரிசெய்வதற்கு முறையான முன்திட்டமிடல் இருந்தால், கஷ்டத்தைத் தவிர்க்கலாம்”.


“கடன் வாங்கிவிடுகிறோம்… கட்ட சிரமப்படுகிறோம்!”

 
“எ
ங்கள் மாத வருவாய் ரூ.40 ஆயிரம். வரவைத் தாண்டி செலவுகள் இருக்கின்றன. இதனால் உறவினர் வருகை, உடல்நலக் குறைவு, திருமணம், துக்க நிகழ்வுகள் என்று வரும் செலவுகளை எதிர்கொள்ள நகையை அடகு வைப்பது, வட்டிக்குக் கடன் வாங்குவது, கிரெடிட் கார்டு கடன் என்று போக வேண்டியிருக்கிறது.

உறவினர் ஒருவரின் திருமணத்திற்காக இரண்டு வருடங்களுக்கு முன்பு என் நகையை அடகு வைத்தேன்.  இதுநாள் வரை அந்த நகைக்கு வட்டிகூட செலுத்த முடிய வில்லை. வேறு ஏதேனும் பணம் வரும்போது மொத்தமாக மீட்டுக்கொள்ளலாம் என்று திட்டமிட்டுள்ளேன்.”

“எங்களுக்கு நகைதான் கைகொடுத்தது!”

 

“என் அப்பாவுக்கு மருத்துவச் சிகிச்சை காரண மாக கடன் வாங்க வேண்டிய  நிலை ஏற்பட்டது. அடகுக் கடையில் 30% வட்டிக்கு கடன் வாங்கி செலவு செய்தோம். எங்கள் வீட்டில் ஒரு பெரிய நிகழ்ச்சி நடத்த  நண்பர்கள் மூலம் 48% வட்டிக்கு வாங்கினேன். கிரெடிட் கார்டு மூலம் வாங்கிய பொருள்களுக்குக் குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் பணத்தைச் செலுத்த வில்லை என்றால், 45%் வரை வட்டி வசூலிக்கப் படும். இருந்தாலும் கஷ்டத்திற்காகவும் அதையும் வாங்கி நிலைமையைச் சமாளித்தேன்.”

 “சிக்கலான சூழ்நிலைகளில் கிரெடிட் கார்டே உற்ற நண்பன்!”

 “கிரெடிட் கார்டுகள், பணமில்லாத சிக்கலான சூழ்நிலைகளில் வெகுவாக உதவுகின்றன. ஒருசில வங்கிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு மட்டுமே கிரெடிட் லிமிட் தருகின்றன. நீங்கள் 2-3 வங்கிகளில் கிரெடிட் கார்டு வாங்கி வைத்துக்கொண்டால், கையில் பணமில்லாத நேரத்தில் ஏதோ ஒரு வங்கியினுடைய கிரெடிட் கார்டு முலம் பணம் எடுத்துக்கொள்ளலாம். 30 நாள் வரை திருப்பிச் செலுத்த காலஅவசாகம், 0% வட்டி போன்றவற்றால் கிரெடிட் கார்டு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கிறது. கையில் காசில்லாமல் சிரமப்படும்போது கிரெடிட் கார்டுதான் என் உற்ற நண்பன். சொத்துப் பத்திரங்களை வங்கிகளில் அடகு வைக்கும்போது நம் சொத்தினை வங்கியின் பெயருக்கு மாற்ற ஆகும் பத்திரச்செலவு, ஸ்டாம்ப் செலவு என ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை கரைந்துவிடும்.  பிராசஸிங் சார்ஜ்-ஆகவும் குறிப்பிட்ட தொகையைத் தரவேண்டியிருக்கும்.’’

About

Check Also

222

தமிழக அரசு அவசர சட்டம்:அமைச்சரவை பரிந்துரையை ஏற்று ஆளுநர் பிறப்பித்தார்

மேயர், நகராட்சி, பேரூராட்சி தலைவர்களுக்கு மறைமுக தேர்தல் * பாஜ போர்க்கொடி: அதிமுக கூட்டணியில் மோதல் வெடித்தது சென்னை: தமிழகத்தில் …